代码 | 名称 | 当前价 | 涨跌幅 | 最高价 | 最低价 | 成交量(万) |
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银行贷款可以用于补缴养老保险?近日 ,湖南省多家农商行推出以补缴养老保险等为专属用途的“养老贷”,包括长沙农商行 、华容农商行、临澧农商行、津市农商行 、邵阳农商行、茶陵农商行等。这一创新虽为养老保障补上了缺口,却也引发业内对金融边界的热议 。今日 ,多家银行火速撤下“养老贷 ”相关宣传。
多位银行业专家表示,在银行贷款市场竞争加剧、净息差收窄的背景下,金融机构正积极开拓养老金融这一新业务增长点。这类产品主要针对临近退休但社保缴费不足的城乡居民 ,具有一定的普惠性质,但同时也引发了对老年人债务负担加重的担忧 。
“养老贷”昙花一现?
近期,湖南省至少40家银行落地了“养老贷”产品。争议也随之而来。7月10日,记者发现 ,有部分银行火速撤下“养老贷 ”相关宣传 。
根据此前推出的产品情况来看,平江农商行 、邵东农商行、长沙农商行、衡东农商行、茶陵农商行等推出的“养老贷”产品贷款利率均按照3.1%执行;醴陵农商行 、湘潭天易农商行为3.2%;安乡农商行、冷水江农商行等推出的产品利率则为3.45%。多家银行特别注明贷款利率固定无浮动,无任何附加费用。
简单来说 ,“养老贷”就是通过银行贷款补缴社保,通过提升缴费档次换取更高养老金,退休后再用养老金优先偿还贷款本息 ,剩余部分归个人支配,该产品主要面向两类人群:从未参保但希望一次性缴满15年的群体,以及已参保但希望提档补缴的群体。
然而 ,这一普惠金融产品却因定价惹来争议,记者对比发现,湖南省多家银行给出的“养老贷 ”利率高于长沙市的房贷利率(长沙的首套房贷利率为3.05%) 。
抛开利率来看 ,该产品可能隐含多重风险。素喜智研高级研究员苏筱芮称,在长达15年的贷款周期中,存在参保人健康状况变化、养老金政策调整等影响还款的不确定因素。若借款人中途身故,剩余债务很可能转嫁给子女 ,形成代际债务压力,“银行在产品设计上更加审慎 。”
金融创新需有合规边界
随着我国老龄化程度持续加深,居民养老保障需求呈现爆发式增长。但我国基本养老保险的覆盖面和保障水平仍面临挑战 ,特别是在灵活就业人员和农村居民群体中尤为突出。
招联首席研究员董希淼表示,大量灵活就业人员存在缴费年限不足或缴费档次偏低的问题 。在农村地区,尤其还有相当比例的农民尚未参加城乡居民养老保险。当这些群体临近退休时 ,往往需要一次性补缴数万元保费,这对收入不稳定的居民构成了不小的经济负担。
在这样的背景下,不难理解“养老贷”“续保贷”等金融产品出现在市面上 。董希淼认为 ,“养老贷 ”的推出,为那些因资金短缺而无法足额缴纳养老保险的人群提供了新的选择,帮助借款人在不影响当前生活质量的前提下 ,提高未来的养老保障水平。
具体来看,对城乡居民养老保险来说,有助于增加缴费人数,增加缴费金额 ,扩大养老保险覆盖面;对银行来说,有助于满足客户需求,营销和服务一批客户 ,并增加信贷投放;对居民来说,获得信贷资金支持,顺利缴纳养老保险或者增加养老保险缴纳金额 ,进而提高养老保障水平。
不过根据2024年2月国家金融监督管理总局发布的《个人贷款管理办法》,个人贷款被明确定义为“向符合条件的自然人发放的用于个人消费 、生产经营等用途的本外币贷款” 。该办法特别强调,贷款用途必须符合法律法规规定和国家政策 ,禁止发放无指定用途的个人贷款。
由此,董希淼认为,“养老贷”性质较为模糊 ,存在合规性争议。“养老贷 ”“续保贷”是否属于个人消费贷款,缴纳养老保险费用是否属于“个人消费”用途,在制度上并不明确。
“尽管这类产品一定程度上减轻了人社部门的压力,但金融机构介入社会保障需要有边界 ,并且合规 。 ”一位银行业分析师认为,金融产品应当定位为社保体系的补充,而非替代。在具体操作中 ,需要严格限定适用人群,并建立有效的风险共担机制。
董希淼建议,商业银行应加强与地方政府及人力社会保障部门协同 ,进一步完善“养老贷”“续保贷”等产品设计,建立资金使用闭环,并引入商业保险等风险分担机制 ,既要精准地服务好低收入居民,又要防范化解经营风险,真正实现“银发经济 ”与金融安全的平衡发展 。
信贷投放承压
避免为创新而创新
“养老贷”等产品的推出 ,一方面表明中小银行试图在贷款品类方面找到差异化,另一方面也折射出当下中小银行信贷投放的焦虑。
“现在银行面临的最大困境不是放不出去贷款,而是找不到合适的借款人。”某股份行信贷部负责人说 。
近年来,有不少银行将目光转向更细分的市场领域 ,推出特色信贷产品,从“彩礼贷 ”“墓地贷”到如今出现的“养老贷”,均是这一做法的现实反映。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示 ,“养老贷”本质上是银行拓展业务、寻找新零售业务增量的手段。在经济下行周期,传统优质贷款客户减少,银行被迫下沉客户群体 ,通过差异化产品在竞争激烈的贷款市场中吸引特定客户群体,增加市场份额 。
业内认为,若银行竞争进入非理性阶段 ,风险将快速累积,不良率持续攀升、客户偿债能力被严重透支。
郭金龙建议,银行应当回归信贷本源 ,避免为创新而创新。一方面要坚守风险底线,建立更科学的客户准入和定价机制;另一方面应加强与社保部门的协同,探索真正可持续的养老金融服务模式 。同时,监管部门也需及时明确创新边界 ,防范金融风险与社会风险相互叠加。
(文章来源:上海证券报)
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